Как обойти подводные камни жилищного кредитования
Прежде чем вступить в программу ипотечного кредитования, изучите все ее подводные камни. Помимо первоначального взноса и месячного платежа, вы столкнетесь с сопутствующими расходами. Среди них нотариат, оценка недвижимости, договор со страховой компанией. Узнайте заранее, на каких пунктах вы можете сэкономить.
Прекрасный вариант экономии — ваше участие в какой-либо целевой бюджетной ипотечной программе. Вы получите субсидию на квартиру и существенно сниженную процентную ставку. Придется доказать ваше право на льготы, но в случае удачи выгода несомненна.
Условия ипотеки
Обязательно изучите ипотечные продукты разных банков, сопоставляя списки их требований к заемщику и условия договора. Важными считаются следующие пункты:
- процентная ставка;
- доход заемщика;
- размер первоначального взноса;
- дополнительные комиссии и платежи.
Посмотрите внимательно на предлагаемый график выплат ипотеки, мораторий на досрочное погашение, момент платежа по условиям банка и т.п.
Имейте в виду, что банки по-разному относятся к вторичной и первичной недвижимости. Пока жилье еще строится и не оформлено в собственность, ставка за него выше на 1-2%. Ситуация облегчается, если у компании-застройщика есть договор с банком. Приобретение вторичного жилья через ипотеку такой проблемой не является.
Ипотека — это надолго
Ипотечный кредит — ваш долгосрочный финансовый проект, поэтому рассчитайте свои доходы. Банки готовы предоставить кредит, месячный платеж по которому будет равен половине вашего дохода. Но вы лучше согласитесь на треть и имейте денежный ресурс на случай потери дохода. Тогда вы сможете выплачивать ипотеку, сохраняя репутацию надежного клиента.
Рубли, доллары или евро? Специалисты советуют брать ипотеку в той валюте, в которой вам выплачивают зарплату. Рассчитывать на рост рубля по отношению к иностранной валюте опасно. Разумнее поступать наоборот.
Внимательно изучите договор ипотечного кредитования. Там не должно быть пункта о праве банка увеличить процентную ставку в одностороннем порядке (только при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ и в строго ограниченном размере). Ссудный счет обслуживается бесплатно или по закрепленному тарифу без права повышения. Не соглашайтесь подписывать договор с мораторием на досрочное погашение кредита на весь срок кредитования. Вы можете перекредитоваться или сэкономить на досрочных выплатах.
